Після підвищення облікової ставки НБУ у 2022–2023 роках і поступової нормалізації банківська система України пропонує одні з найвищих депозитних ставок у регіоні: 14–20% річних у гривні. При інфляції у 8–12% реальна дохідність залишається позитивною — що само по собі рідкість у воєнний час. Але між «відсотковою ставкою у рекламі» і реальними грошима на руках є кілька важливих нюансів.
Актуальні ставки депозитів в Україні (травень 2026)
ФГВФО: що гарантує держава
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) гарантує повернення вкладу у разі банкрутства банку — до 600 000 грн на одну особу в одному банку (гривня + відсотки). Це жорсткий ліміт: якщо у вас 800 000 грн у банку що збанкрутів — решта 200 000 грн втрачена (або повернеться частково у ліквідаційній масі, але без гарантій і часу).
Правильна стратегія: розподіляйте суми понад 500 000 грн між кількома банками — членами ФГВФО. Список банків-учасників — на офіційному сайті fgvfo.gov.ua.
Детальніше Читати
Підводні камені: що замовчують рекламні буклети
1. ПДФО і військовий збір з відсотків
З відсоткового доходу за депозитом утримується 18% ПДФО + 1,5% військового збору = 19,5%. Банк робить це автоматично. Реальна дохідність вкладу під 16% річних після оподаткування: 16% × (1 − 0,195) = 12,88%. Враховуйте це при порівнянні зі ставками ОВДП (облігації внутрішньої держпозики), де ПДФО не стягується.
2. Дострокове розірвання — «нульовий відсоток»
Переважна більшість строкових вкладів передбачає: при достроковому розірванні відсотки нараховуються за ставкою «до запитання» — 0,01–1% замість обіцяних 16%. Завжди перевіряйте умови дострокового зняття в договорі. Як альтернатива — вклад з можливістю часткового зняття або накопичувальний рахунок із нижчою ставкою, але без штрафу.
3. Капіталізація vs виплата відсотків
Вклад із капіталізацією (відсотки додаються до тіла вкладу і на них теж нараховуються відсотки) має вищу ефективну ставку, ніж вклад з щомісячною виплатою на картку при однаковій номінальній ставці. Приклад: 16% з щомісячною капіталізацією = ефективна ставка ~17,2% річних.
4. Реклама «до 20%» — читайте зірочку
Максимальна ставка часто діє лише при сумі від 500 000 грн, строку 12+ місяців і відсутності знімань. Середня реальна ставка для суми 50 000 грн на 6 місяців у рекламованому банку — 13–15%, а не 20%.
Про стратегії диверсифікації заощаджень — у матеріалі «Як зберегти заощадження від інфляції у 2026 році». Порівняйте депозит з ОВДП — у матеріалі про валютний курс і стратегії збереження є деталі про прибутковість різних інструментів.
FAQ
Чи можна відкрити депозит онлайн без відвідування банку?
Так. ПриватБанк, Ощадбанк (через «Ощад 24/7»), monobank, ПУМБ — всі дозволяють відкрити вклад онлайн через застосунок із верифікацією особи через BankID або відеодзвінок.
Що краще — депозит або ОВДП?
ОВДП звільнені від ПДФО, мають гарантію держави без ліміту і вищу ефективну дохідність. Недолік — мінімальна сума (від 1 000 грн), купівля через брокера або банк. Для сум понад 600 000 грн — ОВДП виграють за сукупністю факторів.
Як перевірити надійність банку перед відкриттям депозиту?
Перевірте рейтинг фінансової стійкості на сайті НБУ (bank.gov.ua), обсяг активів і власного капіталу у відкритій звітності, участь у ФГВФО і відсутність у списку банків під санкціями або під підозрою НБУ.
